FINANČNÍ GRAMOTNOST - 8. díl   
Jak si udržet dluhy od těla
 
Údaje z roku 2016 říkají, že 49 % Čechů je s výjimkou hypotečního úvěru zatíženo nějakým dluhem. Celkové dluhy českých domácností vzrostly v roce 2015 na více než 1,332 bilionu korun. Prostřednictvím osobní půjčky dluží pětina lidí, skrze kreditní kartu pak jeden z deseti Čechů.  
 
Chci za pračku zaplatit o pět tisíc víc?
I pouhá měsíčně odložená pětistovka stačí, abyste za rok ušetřili na novou televizi nebo pračku. Tím se vyhnete půjčce a s ní spojeným zbytečným nákladům v podobě úroků. Nad nutností půjčky přemýšlejte hlavně u spotřebního zboží, jako plazmová televize, dovolená, vánoční dárky. Jet na deset dní do Karibiku je fajn, ale zadlužit se kvůli tomu na několik let? A pokud jde o vánoční dárky, podle agentury Ipsos byla loni průměrná výše předvánoční půjčky 7869 Kč. Výhodou je rychlost půjčky, nevýhodou pak přeplatek až 50 % i více kvůli nevýhodným podmínkám.
 
Zkusili jste si spočítat, kolik za půjčku zaplatíte?
U subjektů nabízejících půjčky najdete kalkulačky, na kterých si můžete spočítat, kolik vás bude stát půjčení např. 20 000 Kč:

Doba splácení

Částka/týden

Celkem zaplaceno

RPSN (roční procentní sazba nákladů)

43 týdnů

740 Kč

31 820 Kč

91,66%

58 týdnů

600 Kč

34 800 Kč

75,72%
Co se stane, když nebudu moci splácet?
Zkuste si vymodelovat scénáře, které obsahují např. ztrátu zaměstnání, dlouhodobou nemoc, invaliditu, mateřskou nebo rozvod. Obsahuje vaše pojištění krytí těchto rizik? Rozhodně zavrhněte řešení v podobě další půjčky, kterou byste splatili půjčku původní, naopak co nejdříve kontaktujte věřitele.
 
Zbude mi rezerva i po splátce?
Váš rozpočet by měl být nastavený tak, že v něm i po splátce a dalších výdajích zbývá rezerva. Splátka by pro váš rozpočet neměla být likvidační. I po jejím zaplacení by vám měly zbýt peníze na zábavu nebo kroužky dětem.
 
Vím, od koho si půjčuju?
Nebankovních společností je spousta, zaměřte se však na kvalitu a solidnost. Společnosti, které neprověřují žadatele v úvěrových registrech, si kompenzují riziko výší úroků nebo jinými sankcemi.   
 
Potřebuji pokušení v podobě kreditních karet a kontokorentu?
Kreditní karty mají jedny z nejvyšších úroků vůbec – v průměru kolem 20 %. Při placení používejte hotovost – více ucítíte hodnotu utrácených peněz. Opatrně zacházejte i s kontokorentem, který umožňuje jít do záporných čísel na vašem účtu a naučí vás nakupovat na dluh. Pokud dluh včas nesplatíte, můžete ho na úrocích přeplatit i o 20 a více procent.
 
Opravdu si myslím, že jsem vůči reklamě imunní?
Reklama funguje na bázi emocí. Udělejte si radost, nabádají nás v nich dokonalí lidé v dokonalých kulisách. A někdy je těžké oprostit se od emocí a zapojit rozum. Vždyť ta dokonalost je tak blízko… Stačí jen podepsat smlouvu…
 
Vyplatí se vůbec někdy zadlužit se?
Určitě ano. Jsou půjčky, které mají smysl, např. do vzdělání nebo bydlení. Obojí se dá zhodnotit – zjednodušeně řečeno cena obojího (jak nemovitosti, tak vás coby kvalifikované pracovní síly) se může vyšplhat příjemně vysoko J.
 
Dá se od smlouvy odstoupit?
Od smlouvy můžete odstoupit do 14 dnů. Zásadní je zaslat věřiteli odstoupení od smlouvy písemně a doporučeným dopisem. Výjimkou jsou půjčky do 5 tisíc korun, u nich je odstoupení od smlouvy sankcionováno.
 
Lukáš Majvald